在美国申请信用卡和建立信用记录

来美国三年,我开通了近十张信用卡,总额度 5 万多美元,其中 Barclaycard Arrival Plus 额度最高,为 11,000 美元。我从来没有申请过提高额度,因为已经够用了。

刚来美国的很多人都会遇到这个问题:没有信用记录,向银行申请信用卡可能会被拒绝。然而要建立自己的信用记录,你又需要信用卡。要想打破这个「鸡生蛋还是蛋生鸡」的恶性循环,很多银行推出了 “secured credit card” -- 即「押金信用卡」。

从零开始建立信用记录

所谓「押金信用卡」,即你在账户里预存一笔钱,这些钱就是你的信用额度(credit line)。这张卡的功能和信用卡一样,但实际上使用的是自己的存款、不是从银行透支。另外参见我另外一篇文章,没有 SSN 也可以建立信用记录

我的第一家银行是 PNC Bank。当时要存工资,Ray 建议 PNC 或者 CapitalOne,因为他觉得 Bank of America 的服务较差。CapitalOne 附近网点较少,而 PNC 就在公司对面,开户之后顺便申请了 PNC 的 Secured Visa -- 这是我在美国的第一个信用账户。

到了第二年的时候,随着信用记录的增长和分数的提高,开通了好几张信用卡,有段时间每天都能收到各大银行的信用卡广告,觉得没必要在 PNC 的 secured visa 里放着几百美元,于是就取消了这个账户。

后来才知道,这是一个很不明智的决定。为了延长信用历史,最早开的信用卡即使额度很低、福利很少,甚至是 secured credit card,也尽量不要取消,否则对你的信用分数有较大的负面影响。可参考我的另外一篇博文,如何提高信用分数

Discover 是我在美国第一张真正的信用卡

Discover 的卡是师妹 Yan 引荐的。她是 Discover 的客户,我来美国后不久她就回国发展了,临行前聚餐,听说我的卡是 secured card,就介绍我办理 Discover 信用卡;这是我在美国第一张真正的信用卡。

很多人初来美国办理的第一张信用卡都是 Discover,主要原因有:

  1. Discover 信用卡的门槛低、批准率高。
  2. 每季度有按类别轮换的 5% 消费返现,而且没有年费。对于刚来美国、信用分数不高的人来说,通常很难申请到消费返点的信用卡。
  3. 常年有朋友引荐计划,点击这个链接申请,等你开始使用之后,我们双方都会获得 50 美元的奖励。
  4. Discover 帐号提供免费的 FICO 信用分数查询,对初来美国的人来说很实用。

收到 Discover 卡的时候,打电话开通,我问客服,「我知道信用卡有不同的种类,Visa、MasterCard 之类,咱们银行的卡是哪一种?」客服回答,「这个问题问得好,Discover 卡不是 Visa 也不是 MasterCard,我们本身就是一种单独的信用卡种类,blahblahblah。」我估计所有的客服在说「这个问题问得好」的时候,心里其实都在想,「靠,什么人才会问这种白痴的问题?」

不管怎样,我当时确实不知道还有一种卡叫 Discover。我以为信用卡就只有 Visa 和 MasterCard。有了半年以上信用记录之后,可以试试 Chase Freedom,这也是一张批卡门槛低、0年费、开卡奖励较高、有1-5%返现的新人神卡,点击这里申请

在美国建立信用记录很重要

我刚来美国就买了车,当时在 PNC 银行咨询贷款,客户经理 Henry 说,「我也很想做成你的生意,可是我们银行要至少两年的信用记录,我也没办法。」为了尽快建立信用记录,他建议我尽快申请至少两、三张信用卡。

Henry 是华人后裔,非常友善,我很多事情都去问他。我说,没关系,我就是顺便来问问。我本来已经做好了付全款的准备,只是听说如果买房、买车这种大宗消费,如果分期付款、准时还款,对提升信用记录很有帮助,所以想试试。Henry 说,那倒是真的,不然你去看看经销商的信用联盟,他们也许会批。最后谁都没批。因为没有驾驶记录,汽车的保险费也很高。此外,很多业主和公寓的物业公司,在租房的时候也是要核实信用记录甚至租房记录的,大概是担心付不起房租或者搞破坏?

很多金融机构对信用记录的最低要求是两年。我的朋友 Liz 是土生土长的美国人,去中国学习和工作了一段时间,回美国一年多的时候想换车,银行就不肯贷款给她。

今年初的时候我开始看房子,打算在 VA 地铁边上先买个 Condo 暂住,原因有两个:一是过两年如果离开 DC,Condo 可租可售,比 Townhouse 和 Single House 好处理;二是因为信用记录较短,银行贷款的额度也比较低,Condo 会便宜一些。

同事 Ray 是美国出生和长大的华裔,他在 DC 买房(Adams Morgan, 很好的地段),用的是父亲的名义,因为他刚毕业,信用记录不长,贷款利率会很高,而他父亲则可以获得很低的利息。不过,因为他父亲在另一个州,不在 DC 居住,所以这套房子对于他父亲来说是「投资」、不是「居住」,所以税会高一些。终究不能万全。

回顾刚来美国时的经历,因为没有信用记录,所以我想申请分期付款来快速提升记录;然而恰恰是因为没有信用记录,所以银行不能给我贷款。当你缺钱的时候,银行不敢贷款给你。当你不缺钱的时候,银行拼命想贷款给你。这是悖论;所以万事开头难,我们要做的就是努力打破恶性循环、建立良性循环。

Author: Derek Yang

Derek Yang(戴睿可)来自湘西农村,毕业于北京大学,曾在广东中山电视台、北京盛唐传扬公关公司、迪思传媒集团工作,2012 年底移居美国首都华盛顿特区。博客主要是个人经历,因访客逐渐增多,很多实用的经验已迁移至新站「美国攻略」,以帮助更多刚来美国的人。最近我在试验一个帮助农村高年级学生规划人生的「眼界计划」,欢迎转发扩散。添加微信请参见这里

38 thoughts on “在美国申请信用卡和建立信用记录”

  1. 将来回国了这张卡长期闲置不用会被银行销卡吗?这个期限一般会是多长时间呢?还有回国后,原来在银行留的账单地址已经无效了,这会带来什么问题吗?盼博主有空时解答一下小白的问题,谢谢了!

  2. 你好 谢谢分享 很有帮助
    我周围朋友好像还没有有discover卡的
    请问可以请你引荐我加入吗?
    谢谢啦

  3. 首先谢谢博主分享的宝贵经验。请问一下博主,你文章里面有说Discover 信用卡常年有朋友引荐计划,通过这种方式申请的Discover 信用卡,双方都会获得 50 美元的奖励,目前还有这个活动吗?貌似在Discover网站上并没有提到这个活动。

  4. 刚到美国不到一个月,申请了CHASE SLATE,很痛快的被拒了,顺着链接申请了DISCOVER,提交完毕之后打了个电话给客服,前后几分钟的时间,直接告诉通过了,给了1K额度。

    多谢!

    1. 我也是刚才美国一个月,Discover只给了我500刀的额度,不知道是不是年收入填低了。网上说Discover一般给新卡500-750的额度,你拿到1k的额度好幸运。

  5. 你好·我第一张银行卡是美国银行·当时那个经理说我才来2个月不到·建议我开了一张要年费的39一年的·然后那个经理说满一年后我就可以转普通卡不用年费。我最近再问她·原来转普通卡意思是要我取消那张卡再开一张·我之前在你这里看到说第一张卡很重要·那经理竟然说无所谓的·积分每年都在加·取消一张卡只减些分。就说取消了三个月内不买车不买房子就可以。开卡时候她不说·现在才说,而且那卡信用额超低·根本没用!我真的取消了会不会真的影响很大?

    1. 关掉最先开的卡,除了会降低几分外,还会缩短你的信用长度。

      假设你去年1月刚来美国,开了第一张信用卡,到今年1月你就有了1年的信用历史(假定你没有其他信用卡的情况下);这时候如果你关掉这张信用卡,重新申请1张信用卡,你的信用长度又变成了0.

      你的情况很可能是开了一张 secured card,问问银行能不能 upgrade 成普通的信用卡,但是维持帐号不变,而不是关卡再开一张;这样应该能保持信用长度。当然每家银行不一样,YMMV。

      1. 好的·谢谢·我开了那张美国银行一个多月后才找到你这里又开了一张DISCOVER,就是说如果我取消了第一张·那DISCOVER开卡信用长度就变成第一张信用长度了。

  6. 前三天它批准了卡,三天了都没有什么email发给我,比如卡正在路上或者什么的 ,会不会我email填错了,还是什么的

  7. 我今天申请卡通过了 但是它网站回复我说 if you receive a cash advance credit line it will be less than your total credit line and the amount will be provided to you with your new card这句话意思是我有可能收到现金预付信用额度?是叫我交押金的意思吗

    1. Cash Advance Credit Line = 预支额度。假设 Credit Line = 10K,Cash Advance Credit Line = 1.5K,表示信用额度为10K,可最多取现1.5K。

  8. 我BOA办了一张secured card,押金是1000,所以额度只有1000。那如果我想买1500的一个冰箱,我该怎么办呢,先通过网银转500到secured card账面上?谢谢

  9. 刚申请下来SSN,之前没有美国的任何信用记录,申请哪家的信用卡会比较容易呢?

  10. 刚到美国,想尽快建立足够高的信用分数,有银行的人告诉我要至少4个credit,一个信用卡只能一个credit,是这样吗?应该申请几个信用卡合适。

  11. Derek 我家买房 买三台车都是用先生的名字贷款 ,先生有多个信用卡,他的信用记录很好,他的银行是我们联名的,我没有申请任何信用卡,我想也没有任何信用记录。如果现在把先生的信用卡加上我的名字,是不是我就和他一样有同样的信用记录了?谢谢

  12. 只办过一张BOA的信用卡,因为学习,没工作,这两年多的时间都是花自己的钱。这样有信用积分吗?

  13. 我点了你的那个申请链接,为什么一直发email给我说要共同申请人的信息
    Requested Information: Your Discover Joint Applicant Form

    1. 可能是因为你的收入和月租比例不好,银行认为你可能会还不起卡债,就会要求联合申请人。打电话让他们关了这个申请,再试一次,把monthly rent填低一点就可以了。我第一次也是这样。

  14. 初来美国三个多星期,不久前才开了wells fargo银行的secured credit card,现在觉得麻烦而且没什么优惠,能cancel吗?会对信用造成不良影响吗?

    1. 能。理论上说会。不过你刚来,信用记录为0,再影响也坏不到哪去。Secured Credit Card 的目的是建立信用记录,不要指望有优惠,换哪家都一样。

  15. 来美国四个月了,之前住的房子是另一个中国人分租给我的,想着三个月就到期了,都觉得没必要把名字加到lease上了,后来证明应该加上啊。快到期的时候,在同一个小区准备继续租,交了holding deposit,也告诉我可以了。结果过了两周说不行,被别人占了,跟物业理论,说可以换到另一个unit,过了一周又说被人占了,而原来的房子再过一周就到期了,眼看就没地方住了。后来有朋友跟我说,可能是因为没有信用记录,他们是找理由不租给我的。我跟物业说我们都在move-in statement上签了字的,物业后来反过来跟我说,你也没有原来住的unit的lease上啊,住着是不合法的。
    最后搬到了同事家住了。信用记录如此重要!

  16. 第一段「card」少了个字母。

    我想问一个商品比如900刀,用额度1000的卡给刷了(这句话可忽略),然后出现了pending的一笔900刀的交易,能不能向发卡机构申请说这900刀分期还?

    因为发现大部分商家都要相应的联名信用卡分期还款,感觉申了还得Hard pull很亏。

    谢啦。

    1. 每月只还 Minimum,实际就相当于分期,但是有利息(而且一般很高)、不划算。

      联名卡的分期付款通常是多少个月(或两三年)内还清免利息,这才是吸引人之处。

      1. 哦学习了。所以好像新卡第一年没有intro apr的时候用来分期付款还是很合适的。

        不知道每次只还minimum due对信用分数有没有影响……应该没有吧,毕竟交了钱了。

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