Hard Pull 和信用历史长度的追溯时间

Derek,

关于信用卡我有一个地方不明白。既然信用记录都是从有第一张信用卡开始算的,那申请第一张卡被拒以后银行的 Hard Pull 怎么在信用记录里显示呢?既然被拒了那就还是没有信用记录的呀?

Freesia


Freesia,

Good question.

  • Hard pull is usually tracked within two years, irrelevant of how many credit accounts you had, or whether you had any at all, at the time when it occurred.
  • Credit length is determined by the average history of all your accounts.

For example, you hard a hard pull in March, 2014 (13 months ago by now); opened a credit account in Aug., 2014 (8 months); followed by another two in Feb., 2015 (2 months). The hard pull in March, 2014 will stay on your credit report until March, 2016, while your credit length is (8 months x 1 + 2 months x 2) / 3 = 4 months.

Since you had 0 credit account in March, 2014 when you had that hard pull, it doesn't matter whether you consider it part of your credit length or not; if you want to include it, the calculation is (13 months x 0 + 8 months x 1 + 2 months x 2) / 3 = 4 months. It doesn't make any difference.

Derek Yang

【注释】 Hard Pull 的追溯期一般为两年。假设 A 在 2014 年 3 月有一个 Hard Pull, TA 的信用报告会一直记录这个 Hard Pull 到 2016 年 3 月; 这和 Hard Pull 产生的时候 A 是否有信用帐号无关。

信用长度 (Credit Length) 主要指的是所有信用帐号的平均时间。假设 A 在 2014 年 8 月有了第一个信用账户,现在是 2015 年 4 月,这个账户有 8 个月历史; 2015 年 2 月又申请到了两个信用账户,到现在是 2 个月历史; 那么 A 的平均信用长度为 (8 x 1 + 2 x 2) / 3 = 4 个月。

至于「为何 Hard Pull 和信用长度的开始时间不一致」 -- 其实二者没有必然的联系。而且,就算是把信用长度开始的时间追溯到 2014 年 3 月的 Hard Pull, 结果也是一样的: 当时 A 的信用账户为 0,到现在的历史为 13 个月,那么现在 TA 的信用长度为 (13 x 0 + 8 x 1 + 2 x 2) / 3 = 4 个月; 和上面的计算本质上是一样的。

当然,这是比较简化的说明和解释,实际情况要复杂很多。信用分数在美国生活中非常重要,它的计算方式在某种程度上和 Google 的搜索排名算法一样,称得上是「商业机密」 -- 大致规则很容易搞明白,但是没几个人能说清楚细节。根据 CreditCards.com 对 Barry Paperno (Consumer Operations Manager, myFICO.com) 的采访,FICO 对「信用长度」的考量有三个方面:

  1. How long accounts have been open -- 你的信用帐号开了有多长时间(所有账户的平均);
  2. How long specific account types have been open -- 特定种类的信用账户开了有多长时间(比如说,Secured Credit Card; 真正的 Credit Card; Store Card; Loan; Mortgage);
  3. How long it's been since those accounts were used -- 这些信用账户使用了多长时间(如果开了两三个账户但是从来没有使用过,也很难判断你是否能很好地管理自己的信用和财务)。
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Author: Derek Yang

Derek Yang(戴睿可)来自湘西农村,毕业于北京大学,曾在广东中山电视台、北京盛唐传扬公关公司、迪思传媒集团工作,2012 年底移居美国首都华盛顿特区。博客主要是个人经历,因访客逐渐增多,很多实用的经验已迁移至新站「美国攻略」,以帮助更多刚来美国的人。最近我在试验一个帮助农村高年级学生规划人生的「眼界计划」,欢迎转发扩散。添加微信请参见这里

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